Право на кредит.
По данным Организации экономического содействия развитию (ОЭСР),
более 70% российских малых и средних предприятий финансируются
за счет своих собственных ресурсов, а также кредитов поставщиков.
Только 4% фирм получают средства через коммерческие банки.
Почему так мало? Работа с малыми предприятиями, которые берут
небольшие кредиты, неэффективна. Банку не выгодно рассматривать
большое количество инвестиционных проектов при высокой себестоимости
операций по их проработке. Банку гораздо проще оформить один
кредит или кредитную линию на несколько миллиардов рублей или
десятков миллионов долларов, чем возиться с маленькими кредитами
для МП. Другой причиной отказа банков от кредитования малого
бизнеса считается большой риск таких операций. Между тем, по
статистике, малые предприятия являются одними из самых дисциплинированных
заемщиков. Невозврат или просрочка возврата у них составляет
1-2%. Так что если риск существует, то в очень малой степени.
Малое предприятие начинает деятельность, как правило, при
острейшем недостатке всех видов ресурсов, начиная от квалифицированного
персонала и кончая деньгами, помещением и всем остальным. Но
есть и бизнес, достигший стабильного состояния, который имеет
опыт, нуждается в развитии. Он-то и составляет тот надежный сегмент
бизнеса, который способен четко выполнять кредитные обязательства.
И все-таки, стремясь снизить риск, банки дают кредиты предприятиям,
имеющим наиболее стабильный оборот. Его надо продемонстрировать.
Однако малые предприятия из-за неблагополучной налоговой системы
нередко вынуждены скрывать свои доходы. И это мешает им продемонстрировать
свою стабильность.
Следующая причина, препятствующая включению малого бизнеса
в клиентуру банков, связана с общепринятой процедурой выдачи
кредита - при условии предоставления перспективного инвестиционного
проекта или бизнес-плана. Составление качественного бизнес-плана
требует обращения в консалтинговые фирмы, поскольку малые предприятия
не имеют возможности содержать в своем штате высококвалифицированных
специалистов в данной области. Но такое обращение стоит недешево.
Поэтому, несмотря на достаточно большое количество предлагаемых
малыми предприятиями перспективных для финансирования проектов,
они не представляют собой товарный продукт для продвижения на
рынке капиталов, а являются "полуфабрикатом", который не встречает
интереса у кредитора. В связи с этим у финансирующих структур
создается ложное представление об отсутствии проектов, в которые
стоит вкладывать деньги, в то время как проекты могут оказаться
весьма выгодными. И здесь, пожалуй, самим банкам надо иметь квалифицированных
экспертов, способных "сопровождать" проект малого предприятия
в кредитном процессе, как это делают западные банки.
Есть и еще одна весомая причина, по которой банки избегают
работать с субъектами малого предпринимательства - это отсутствие
залогового обеспечения кредита. И дело не только в том, что малые
предприятия в большинстве своем не обладают залоговыми средствами.
Даже если они есть и представлены при оформлении кредита, вернуть
залог кредитору достаточно сложно. На это уходит много времени
и средств. Это связано с отсутствием адекватного залогового законодательства
и инфраструктуры реализации залогов. Действующими нормативными
актами залог, как правило, реализуется не более чем за половину
его действительной стоимости. Это связано с тем, что продажа
залога осуществляется через систему тендеров при плохой организации
торгов. Поэтому банки-кредиторы требуют от потенциальных заемщиков
200% залогового обеспечения кредита, что не под силу многим субъектам
малого бизнеса. Понятно, такие требования отпугивают малые предприятия
от сотрудничества с банками.
Проблема еще в том, что по истечении 12 лет со времени зарождения
бизнеса правовое регулирование в этой сфере пока не сложилось.
Нормы о кредитовании закреплены в Гражданском кодексе РФ, в Законах
"О банках и банковской деятельности", "О Центральном Банке РФ"
и др., в подзаконных актах и ведомственных актах Центробанка
и Министерства финансов. Но они коснулись только регулирования
кредитования в целом и не учитывают специфику малого бизнеса.
Для более глубокой проработки принципов регулирования кредитных
отношений банков и малого бизнеса необходимо специальное законодательство
и, в первую очередь, закон "О финансировании и кредитовании субъектов
малого предпринимательства". В нем должны быть указаны различные
формы кредитования малого бизнеса, порядок принятия решения о
предоставлении кредита и об отказе в выдаче кредита, возможность
судебного обжалования данного решения. Нужно предусмотреть и
различные способы, в том числе и новые, выработанные банковской
практикой предоставления и погашения кредитов.
Требуется законодательное регулирование и синдицированной
формы кредитования, т.е. когда одного заемщика кредитуют несколько
банков на долевых началах. Следовательно, важно предусмотреть
и распределение рисков, и ответственность синдицированных (то
есть осуществляющих совместное финансирование) банков друг перед
другом и субъектами малого предпринимательства, а также ответственность
субъектов МП перед синдицированными банками. Значит, потребуется
усовершенствовать также нормативно-правовую базу деятельности
небанковских финансовых организаций, выдающих займы малым предприятиям
и индивидуальным предпринимателям.
Лейла ИБАДОВА, Институт государства и права РАН.
