На пути к народному банку.
"Денег у нас с вами не меньше, чем у любого из олигархов.
Все вместе мы владеем суммой, достаточной, чтобы выкупить Газпром"
- таково твердое убеждение Олега Гарцева, президента Общенациональной
ассоциации финансовой взаимопомощи, главы Старшины Общества купцов
и промышленников России.
Почти сразу же после образования Общества в 1992 г. было решено
возродить одну из русских купеческих традиций - систему взаимного
кредита граждан. Сама жизнь заставила образовать кредитное товарищество,
поскольку большинство членов Общества работали в сфере малого
бизнеса. Они постоянно нуждались в кредитах, которые получить
в банках просто невозможно. Да и зачем обивать пороги различных
инстанций в поисках денег, если их можно найти у самих себя.
По словам О.Гарцева, подготовительный период занял почти пять
лет, и только в 1996 году было зарегистрировано Общество взаимного
кредита (ОВК) как организация некоммерческого партнерства. Задача
была определена так: совместное сбережение личных денежных средств
и оказание финансово-кредитных услуг. Учредителей Общества взаимного
кредита было не много, всего 15 человек. По уставу фонд финансовой
поддержки формировался из личных сбережений и паевых взносов
и предназначался для потребительского и коммерческого кредитования
членов организации. В 1998 году была проведена государственная
регистрация, открыт расчетный счет, зарегистрирован Фонд солидарной
ответственности и разработан проект типового устава кассы взаимопомощи.
Общество насчитывает сегодня около 300 членов. За первый год
существования было выдано более 50 займов на общую сумму 150
млн рублей. Кредиты брались самые разные: от мелких - на приобретение
домашних вещей до крупных, коммерческих кредитов. Те, кто не
воспользовался кредитом, а лишь накапливал средства, по итогам
первого года получили причитающиеся проценты (30% годовых).
- И кто может стать пайщиком ОВК?
- Минимальный взнос в нашей организации - всего 20 рублей.
Такое решение мы приняли после того, как в наших рядах появились
люди пенсионного возраста. Они имеют равное право голоса в принятии
решений, как и предприниматели, взносы которых - 100 у.е. ежемесячно.
Но надо отметить, что ОВК создано исключительно для физических
лиц, предприятия или фирмы не могут быть его членами. Это основной
принцип. Кредиты выдаются конкретному лицу под гарантии, что
является необходимой страховочной мерой. Физическое лицо обладает
тем или иным имуществом, которое может служить залогом, в отличие
от фирм, исчезающих иногда бесследно.
- Как отразился на работе ОВК появившийся в 2001 году закон
"О кредитных потребительских кооперативах граждан"?
- Деятельность организации была почти приостановлена. Встал
вопрос о разработке нового Устава и определении юридической формы
кредитного общества, возникла необходимость перерегистрации.
Однако главная цель к этому времени была уже достигнута: средства
пайщиков были сохранены и преумножены, причем в размерах, которые
не обеспечил бы ни один финансовый институт.
- Принятый закон облегчает существование кредитных кооперативов?
- Сама идея получила поддержку со стороны правительства еще
в 1999 году. Было отмечено, что "реализация программы снизит
социальную напряженность среди малообеспеченных слоев населения".
Но несмотря на такую оценку, принятый закон во многом усложняет
претворение идеи в жизнь. Создается впечатление, что отдельные
его положения специально направлены на уничтожение кредитных
сообществ. Закон обязывает организации финансовой взаимопомощи
отчитываться в своей деятельности, даже предусмотрено, по каким
фондам конкретно. Но почему мы должны отчитываться в расходовании
собственных средств? Ведь весь наш фонд состоит исключительно
из наших личных накоплений. Абсурдно заставлять небольшое объединение
нанимать бухгалтера для ведения отчетности, если взносы его членов
и так мизерны. Кроме того, законом ограничивается количество
членов кредитного союза до 2 тысяч членов. Спрашивается: чего
ради?
Опыт других стран, да и наш собственный доказывает необходимость
создания системы финансовой взаимопомощи в масштабах всей страны.
Нужно развивать кредитную кооперацию. Многие зарубежные банки
начинали свое существование как кредитные союзы, поднимаясь до
уровня крупных финансовых учреждений.
- За время существования ОВК, вероятно, случались и потери,
бывали случаи невыплаты кредитов...
- К сожалению, случаи невыплат имели место, но это были единицы
и только в самом начале нашего существования. Гарантийный фонд
- вот способ избежать потрясений, его учреждение является своего
рода страховкой. Для его создания необходимо объединение нескольких
кредитных сообществ. При этом отчисления в него не обременительны
для членов, а если средства разместить на депозите в банке, то
они будут приносить прибыль. Ее, в свою очередь, можно использовать
не только на погашение невыплаченных кредитов, но и на непредвиденные
расходы, например, может возникнуть необходимость нанять адвоката
для решения спорных вопросов в суде или отстоять свои интересы
в налоговой инспекции.
- А с налоговой у вас какие дела?
- На практике кредитному союзу бывает очень сложно отстоять
свой статус в налоговой инспекции. Издержки, с этим связанные,
подчас бывают настолько высокими, что ставят под сомнение экономическую
целесообразность нашего существования. И это тоже, на наш взгляд,
- один из минусов принятого закона. Ведь подобные кредитные объединения
берут на себя практически роль государства в вопросах кредитования
населения, не используя при этом бюджетных средств, а их еще
стремятся обременить налогами, как и другие финансовые структуры.
- Тем не менее, ОВК продолжают развиваться......
- Сейчас у нас более 30 филиалов в разных регионах. Еще в
2001 году был подписан протокол о совместной деятельности с правительством
Республики Башкортостан. С тех пор территория размещения наших
филиалов расширяется. Мы готовы оказать помощь любому желающему
стать членом ОВК, для этого достаточно обратиться к нам в Общество
купцов и промышленников России. Ну а размер членских взносов
зависит от социального положения членов и их финансовых возможностей.
- Каким вы видите будущее обществ взаимного кредита в нашей
стране?
- Несомненно, это путь к "Народному банку". Общества взаимного
кредита, объединенные в союз, способны его создать. Народные
банки - это и есть система финансовой взаимопомощи граждан в
национальном масштабе. Акционерами народного банка, в отличие
от коммерческого, являются рядовые граждане - учителя, врачи,
служащие, пенсионеры, деятели науки. Это объединяет самые разные
слои населения. А что сплачивает лучше всего, как ни взаимная
материальная заинтересованность?
- Какие новые возможности дает членство в ОВК?
- Для предприятий - это своевременная выплата зарплаты, снижение
текучести кадров, дополнительные финансовые резервы. С помощью
взаимного кредита руководство фирмы может решать потребительские
проблемы своих сотрудников и оказывать финансовую помощь. Что
касается банков, то для них это дополнительное привлечение средств
в оборот, рост клиентской базы. Одновременно и расширение спектра
предоставляемых услуг и повышение доверия со стороны населения.
Муниципальные образования в регионах с помощью ОВК могут обеспечить
социальную стабильность, привлекая из внебюджетной сферы дополнительные
средства. Это во многом способствует укреплению межрегиональных
связей. Не надо ломать голову над тем, где найти средства для
инвестирования региональных проектов. Появляется возможность
аккумулирования финансов в регионах.
- Почему все-таки полезная идея пробивает себе дорогу с таким
трудом?
- Я убежден, что эту идею не воплотить в жизнь принятием только
одного закона. Она должна стать государственной программой. Такая
система финансовой взаимопомощи нужна государству - сомневаться
не приходится. Открытых противников этой идеи нет, но, с другой
стороны, народные банки - это реальная угроза власти олигархов.
Разве в их интересах - допустить на отечественный рынок сильного
конкурента, каким может стать Народный капитал? А что касается
нашей власти, то пока ей удобнее решать вопросы с олигархами
- их легче контролировать, менять местами, иногда даже наказывать.
С организованными гражданами такой вариант не получится.
Вели беседу Елена РАЙК, Ирина ТАРАСОВА.
