Как вы оцениваете перспективы потребительского
кредитования в России?
Председатель Правления КБ "АГРОПРОМКРЕДИТ" Андрей Шишкин:
- Как Вы оцениваете перспективы потребительского
кредитования в России?
- Рынок потребительских кредитов является в настоящее время
самым динамичным и в ближайшее время - одним из самых емких.
Данная услуга банков является более чем востребованной, и
неудивительно, что число игроков на этом рынке постоянно
растет. Кредитование охватывает практически весь спектр
потребительских товаров и услуг. При этом банки совершенствуют
свои технологии, чтобы сделать потребительские кредиты еще
более доступными. В результате можно говорить о формировании
своего рода "культуры покупок и жизни в кредит".
Потребительский кредит в настоящее время можно получить в
любом иэ 24 наших филиалов и отделений и дочернем "КАМАБАНКе"
в г. Перми. Общий объем таких кредитов в банке на конец года
должен превысить 1 млрд рублей.
- Нужны ли бюро кредитных историй и как они должны
функционировать?
- Безусловно, нужны. В деятельности кредитных бюро
заинтересованы как банки, так и заемщики. По сути,
необходимость их создания определяется проблемой
асимметричности информации у банков и заемщиков. Результат
этого дисбаланса порождает дефицит доверия со стороны банков,
применение достаточно жестких и длительных процедур анализа
кредитоспособности по всем без исключения "новым" заемщикам,
следствием чего является замедление экономического роста.
Очевидно, что в отсутствие объективной и достоверной
информации о заемщике банк может отклонить кредитную заявку с
низким уровнем риска и вместе с тем прокредитовать
высокорискового заемщика.
Информация о заемщике должна включать не только его
кредитную историю, но и сведения о банкротстве, налоговой
задолженности, крупных арбитражных исках.
***.
Председатель правления Русского банка развития Иванов
Сергей.
- Как вы оцениваете перспективы рынка потребительского
кредитования в России?
- Сейчас этот рынок переживает начальный этап своего
развития. Скоро на нем будут присутствовать не менее 30 - 50
банков - активных участников, предлагающих набор недорогих
кредитных инструментов. Их форма, сроки, условия и стоимость
будут вполне сопоставимы, что только обострит конкуренцию.
Банки будут развивать свои кредитные программы не только в
Москве, но и в регионах через развитую сеть отделений и
филиалов, ориентированных на работу с физлицами. Значительно
снизятся кредитные риски, будут сформированы основные принципы
и формы кредитного надзора. Этот этап наступит через 1,5 - 2
года.
- Нужны ли бюро кредитных историй и как они должны
функционировать?
- На мой взгляд, кредитные бюро необходимы. На это
указывает ряд факторов - либерализация рынка, снижение
стоимости кредитов, очевидная заинтересованность государства и
ЦБ. По форме это могут быть независимые коммерческие
структуры, предоставляющие платные услуги. Необходимо также
определиться с тем, кому будут подотчетны кредитные бюро. Но
уж точно не силовым органам. И особенно четко должна быть
проработана законодательная основа для их деятельности,
особенно в части неразглашения банковской тайны о клиентах.
- Какие заемщики надежнее: частные лица, государство или
корпорации?
- Во всем мире государство в лице органов Федерального
казначейства или Министерства финансов является самым надежным
заемщиком. А потом уже юридические и физические лица. Здесь
Россия не является исключением, хотя 1998 год показал, что
надежность отдельного заемщика может быть выше, чем
государства в целом. Если говорить о залоговом кредитовании,
юридические лица - наиболее привлекательный заемщик. Что
касается кредитования населения, тут основным сдерживающим
фактором для банков является проблема обращения взыскания:
несмотря на то, что физлица отвечают по кредитным договорам
всем своим имуществом, привлечь физическое лицо к
ответственности в случае невозврата все еще достаточно трудно.
***.
Заместитель директора дирекции розничного бизнеса банка
"МЕНАТЕП СПб" Вера Полищук:
- Как вы оцениваете перспективы потребительского
кредитования в России?
- Я считаю, на сегодняшний день потребительское
кредитование - один из самых перспективных продуктов для
розничных клиентов. Рынок по данному направлению очень емкий,
удовлетворить весь спрос не под силу ни одному банку, ни даже
десятке крупнейших кредитных организаций. Эффективность
продукта выше, чем средняя доходность других финансовых
инструментов, риски - ниже.
- Нужны ли бюро кредитных историй и как они должны
функционировать?
- Несомненно, нужны. И вопрос о создании таковых назрел уже
давно. Получение качественной, достоверной информации о
потенциальном заемщике от специализированного агентства не
только позволит банкам повысить качество своих кредитных
портфелей, но и снизит затраты, которые приходится нести
банкам, добывая такую информацию самостоятельно. Сейчас
используются все возможные способы - в частности, специальные
службы экономической безопасности при банках.
Если говорить о порядке работы кредитных бюро, то тут не
надо изобретать велосипед. Подобные организации во многих
странах существуют уже не один десяток лет. Надо
воспользоваться их опытом.
- Какие заемщики надежнее: частные лица,
государство или корпорации?
- Безусловно, частные лица - на них можно положиться. Но я
бы говорила все-таки не о надежности заемщика, а об уровне
рисков, присущих потребительскому кредитованию. Они
существенно ниже, чем риски коммерческих ссуд. А учитывая еще
и незначительные показатели концентрации такого портфеля, при
достаточно больших объемах кредитования можно говорить о
минимальных значениях этих рисков.
